2003年鄙人的第一张信用卡申办成功。这张卡还是被迫办下来的，因为我从不出差，日常花销也少，没想过要透支消费或预借现金，信用卡于我没用。但有一个本科同学，毕业分配到某银行总行工作。他不在信用卡事业部，却被要求发展20位信用卡用户，否则就扣奖金，于是我被拴上了。由于有熟人帮忙，申办信用卡很容易。我只是寄出身份证复印件、申请表，没有提供担保、工作证、工资证明等。大约一个月后，卡到手。但在使用的过程中，不由得发现信用卡也挺“黑”的，电影《手机》中严守一说“手机有时就跟手雷似的”，其实信用卡也不比手雷好到哪儿去。

　　标准意义上的信用卡有两大功能，透支消费与预借现金。透支消费不需要密码、身份证，只需刷卡并签名。一旦信用卡丢失且未能及时报失，您的损失为与信用额度相等的现金(从几千元到几万元不等)。因为特约商家很难看出持卡人是不是您本人，很难辨认签名真伪。事实上，多数商家也懒得证实持卡人身份。仿造签名也不难，因为打一开始拿到新信用卡时，银行都会提醒您在卡的背面签名档内用圆珠笔签上姓名，冒用者可以照着葫芦画瓢。只能怪自己不小心丢了卡，就得承担相应的责任。如果丢失的钱夹里同时拥有两三张信用额度很高的金卡，那至少其实相当于搂了几万元现金四处乱跑，倘若丢失或被打劫，也只能怪自个“怀璧者有罪”。

　　除丢失或被打劫外，信用卡还可能被人冒用、盗用。在一些西方国家，盗用信用卡的现象司空见惯。搜集的数据说得很清楚，2003年在美国有300多万人不幸成为信用卡盗用案件的受害者，平均每宗诈骗案对受害者造成的损失超过了10000美元。具备一定技术水平的信用卡盗用集团知道你的信用卡卡号、姓名之后，就有可能盗用你的名义持假卡消费。有专家认为，信用卡号码只不过是一个公开的密码罢了，因为任何人一旦使用它，就得共享它，不太可能不让人知道。银行曾给我一本信用卡使用手册，告诫我刷卡消费时不要让卡片远离自己的视线，以保证卡片不遭误用或盗刷。可是，现实生活中卡片远离您的视线是常有的事。商场购物时，POS机可以在自己眼前。但在饭店吃饭、歌厅唱歌时，POS机很可能离您很远。相信很多人都经历过被侍应生把信用卡远远地拿走，隔了许久才把卡及签账单送回的情景。

　　再者目前很多信用卡可以开通网上支付功能，开通过程也非常简便。但是，信用卡上网之后，风险可能不减反增，因为网上支付时不需要出示信用卡卡片，只需要卡号及密码。从国外的经验来看，持卡人上网购物时，其个人信息、密码有可能被不良商家所知道，或者被盗用者(网络黑客)所窃取。例如，有的网上商店其实是“黑店”，其网页上会提示您输入信用卡卡号、交易密码，却没有真正的商品可供交易，目的只是为了骗取您的个人信息。普通借记卡的网上支付账户内一般只有小额资金，风险不大。而信用卡可以透支，其网上支付额度可能高达几千、几万元，潜在损失较大。

　　信用卡另一大功能是预借现金。可是，预借现金的利率很高，相关费用之多更是令人吃惊。预借现金相当于向银行贷款，每张卡每天的累计借款额最高只为2000元。要借10000元现金，您得分5天进行。信用卡预借现金的手续费与利息率很高，前者为每笔预借现金额的3%，不足30元收30元；后者高达每天万分之五(0.05%)，换算成月息为1.5%，且为按月计算复利，每个月都要利滚利，年息高达19.56%。但在使用中，您会发现，信用卡借款的年息其实远高于19.56%，大约接近于110%～120%。这是一个比高利贷还要高利贷的数字!

　　假设您在10天内分10次向银行预借现金20000元，手续费为600元，第一个月的利息为300元。在未逾期还款的情况下，借款的月度真实利率为4.5%。如果您逾月未还款，还得支付本月的5%滞纳金，为(20000+600+300)×5%，即为1045元。此时，您向银行借款的月度真实利率(资金使用成本)为9.725%。如果您过了两个月才还清所有的借款、利息及费用，您还得支付第二次的5%滞纳金约1114元、第二个月复利329元。这样，在短短两个月期间内，您得为区区20000元借款支付总计629元的利息与2759元的费用，总金额高达3388元。借款三个月出头，你得支付4926元；借款一年，你得支付20000多元的利息与费用。由此可见，尽管信用卡的借款利息不算很高(年息19.56%)，但相关费用却非常昂贵，比利息还要多很多。因此，除非迫不得已，建议您不要用信用卡向银行预借现金，更不要用这笔借款来做中长期投资。

　　此外您还得知道使用信用卡的一些小窍门，以免花费不必要的冤枉钱。比如，假定您的信用卡透支消费有50天免息期，您于2月7日透支购物10000元，还款期为3月23日。您在3月23日想起还钱，于是便存入10000元。可是，这笔钱得过一两天才会入账，等它入账成功，您可能已经错过23日还款期。此时您可能安慰自己，没关系，不就是逾期一天嘛，只需要交纳一天的利息5元，再加上5%的滞纳金(10000×5%)即500元，共505元。可是，您错了!银行规定，一旦您在23日还款期之前没有存入最低还款额(通常是透支消费额的10%，1000元)，您就没有权力享受任何的免息期。因此，您还得把10000元“借款”在45天中的利息(包括利滚利)吐出来，这笔钱大约为231元；滞纳金也可能随之增加约11元。换言之，只隔一天，您就得多付747元。届时，银行会“翻脸不认人”，从提供免息透支消费，鼓励您花钱，变为伸手要钱。所以，您一定要提前还款，为资金入账留下一两天的时间。还款日前，若未还清所有透支款，纵使您还了99%，或者还了最低还款额(10%)，也不能享受当月免息期，只能享受下个月极短的免息期。比如，您1月30日透支购物10000元，23日为还款日，5日为账单日；2月23日前您还款9999元，只有1元未还。但是，3月5日的账单上会显示，您共得支付利息120.01元，包括10000元在从1月30日到2月22日的利息共120元，以及1元钱在13天内的利息。此外，您放在信用卡内的存款，银行不会付你任何利息，通过自动柜员机或银行柜台提取现金将被银行视为预借现金交易，须支付3%的手续费。尽管不必付预借利息，但取自己存的钱还得付高额手续费，总是让人感觉不爽。

　　看过电影《手机》的朋友肯定记得沈雪和费默夫人去打印通话记录，以判断严守一和费老是否还分别与武月和女研究生联系的一幕。实际上信用卡也可能惹下类似麻烦。只需要知道您的身份证号码、密码，或者是电子信箱账号及密码，老婆就能发现您的消费明细记录，甚至可以精确到某天某时某分钟，有的还能查出是在哪个国家、哪家商店。历史签账单据也可能应要求而被调阅出来，届时甚至会查出您购买了哪些商品。如果您的信用卡对账单是选择按月寄送到家里，估计也难逃家人的双眼。家人有可能知道您在哪个时段，去过哪些消费场所。如果您曾跟家人说，某日某晚在单位开会，可却被家人发现您的信用卡有当晚的消费记录，则谎言必定会被揭穿。

　　对于信用卡，应该借用《手机》中费默那已经流行的“厚道”理论，不要人云亦云，一窝蜂地说它好，说得非常完美，好像是现代文明社会象征似的，只有土包子才不去持有。其实不然。在欧洲，信用卡的普及程度就远不及北美。对于我国多数城市居民而言，如果不常出差，如果没有单位帮您支付年费(通常是100～300元)，信用卡其实还不如普通的借记卡好使。美国人用信用卡多，是因为他们储蓄少。中国人储蓄多，犯不着一边拿利率极低的存款利息，一边却又支付利率极高的小额借款利息。借记卡可以存钱取钱，也可以刷卡消费，只是不能透支罢了。所以踏踏实实用借记卡还是可以接受的事情。(文/陈毅聪)

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