也许，现在是查一查信用卡帐单的最佳时候了，因为这些寄到你邮箱中的帐单一清二楚地显示了你假期大购物的后果。

　　如果你打算用信用卡作为购物的工具--只有当你每月都能付清借款馀额时，才应当使用这种工具，那么，信用卡起码在一个方面优于借记卡(debit card)：信用卡用户受到公平信用交易法案(Fair Credit Billing Act)(FCBA)的保护，不会因为信用卡帐户的的记帐错误而遭受损失。

　　然而，很少人了解这项法律的先决条件是什么。虽然个人可以依据FCBA来解决信用卡帐务方面的纠纷，但仍然必需遵守一定的条件。

　　消费者还必需明确了解，下面谈到的程序和保护措施并不适用于借记卡。眼下，许多消费者像使用

　　有些借记卡发行公司的确提供某种程度的保护，不过，根据联邦法律，最全面的保护只有信用卡用户才能享受。

　　下面一些帐务方面的错误，只要一个电话就可以解决，无需提供正式的书面投诉。

　　笔误：收费完全合法，但日期或交易额有出入。这种错误可以透过电话解决。

　　有疑问的收费：有一半的纠纷是因为消费者对帐单上某项或某几项收费存有疑问，觉得自己并未进行过此类交易。通常，这是因为帐单上显示的是商家的公司名称，而非店面名称，令消费者觉得眼生。因此，当消费者按店面核对收费而遇到公司名称时就会感到困惑。例如，在Bank America VISA信用卡的对帐单上，Brite Way Car Wash也许显示为VERC ENT。

　　欺诈性收费：如果帐单上的确出现明显的欺诈性收费，那么公司通常会迅速解决，因为它们不希望客户丧失对其信用卡安全的信任。通常，公司会进行调查，并要求客户签署保证书，声称没有授权这项交易。

　　除此以外，其它帐务方面的问题和错误都要求向信用卡公司提交书面投诉信函，声称对哪些收费项目存有疑问和异议。这类错误可能包括：以前使用过某一网际网路服务提供商，但中止后仍被收费；保险或其它公司强硬销售给消费者并未索求的商品或服务；商家未将退货商品记入贷方造成的收费；个人订购但从未收到的商品或服务。

　　消费者还错误地认为，对质量低劣的商品自然可以不付款并有权要求在帐务上进行更正，但不幸的是，事实并非如此，这是一个很容易掉进去的陷阱。

　　法律对“未按协议交付”的商品有规定，消费者可以要求退款，但法律对质量低劣的商品没有规定，因此，质量低劣的商品并不视为帐单上的“错误”。

　　如果希望获得退款，个人必须退回商品，并提出异议，声称该产品或服务与协议不符。看起来，其间的区别似乎很小，但Consumer Reports和联邦贸易委员会(Federal Trade Commission)的资料显示，要想获得退款，这是最好的理由。

　　遵循正确的程序

　　在对某项收费持有异议的时候，一定要遵循正确的程序。

　　首先，要求更正的书面信函不要寄往信用卡公司的付款地址，而应当寄往“帐务质询处”，这个部门的地址通常印在信用卡对帐单的背面。

　　信函中应署明个人的姓名、地址、帐户号码，对帐务错误进行详细描述，并附上交易纪录的副本--不要附上原件，原件要保留好。另外，投诉信函也应当留一份副本。

　　信函应以挂号信寄出，并索取收据。信函必须在个人收到对帐单(其中包括有异议的项目)后60天内送达信用卡发行公司。

　　如想了解信函的样本和帐务争议的程序，可访问联邦贸易委员会的网站。

　　一旦完成上述步骤，责任就完全在于信用卡发行公司了。它必须在收到客户投诉信函后的30天内发出书面确认信，然后必须在两个帐务周期内解决纠纷。

　　暂不付款

　　这一切听起来似乎很容易，但实行起来通常要花费五个甚至六个帐务周期，在此期间，个人会继续收到帐单，声明你不仅仍然欠着那笔有争议的款项，而且利息还在不断增加。

　　在调查期间，你有权暂不支付存在争议的款项以及相关的利息。其它收费及利息仍按一般规定执行。信用卡发行公司不得试图收取这些钱款，个人的帐户也不会遭到封闭或受到限制，发行公司也不得将个人作为拖欠债务向征信社报告。

　　对信用卡收费的异议不会影响个人的信用评级。

　　假设最终信用卡发行商承认你的帐务的确存在错误，个人会受到一封详细陈述帐务错误的信函，其中还应当注明将如何更正。另外，信用卡公司必须取消涉及该项收费的一切利息、延迟付款费用或其它相关的收费。

　　如果最终证明帐务正确，那就会受到解释理由、注明欠款数额的信函。你也许会回一封表示拒绝付款的信，然而，现在信用卡公司就可以启动索款程序--包括向征信社报告你的行为。

　　解决纠纷对信用卡公司有利

　　应当明白，对这类纠纷，法律仅要求进行“合理”调查，而非彻底调查。例如，在追踪一项有争议的交易时，信用卡公司也许不会去检查商店的监测录影底片。

　　Consumer Reports称，“令人高兴的是，尽快解决大多数问题对信用卡公司是有利的。处理一项纠纷也许只花费25美元，但失去一个客户的损失却起码在200美元以上。因此，对于数额不高的纠纷，干脆给客户退款从从而避免进入调查阶段，才不致捡了芝麻丢了西瓜。”

　　最后，强烈反对信用卡的消费者也许可以从下面这则事件中吸取一点教训：一位朋友透过信用卡购买了一些家具，但货未送出，家具店先倒闭并申请了破产保护。这位朋友向信用卡公司提出异议，感谢FCBA，那笔收费从她帐单上划掉了。如果她透过支票付款的话，那只能在破产法庭上争取自己的权益了。

　　有时候，使用信用卡也不失为一个明智的举动。(文/Ray Martin)

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